Dobra ocena kredytowa to podstawa przy zaciąganiu kredytu. Pozwala pożyczkodawcy rozpoznać ryzyko związane z pożyczaniem pieniędzy osobie. Istnieją różne rodzaje pożyczek, które można wykorzystać zgodnie z posiadaną oceną kredytową.
FHA a kredyty konwencjonalne
Różnica między FHA a konwencjonalnymi pożyczkami polega na tym, że FHA jest pożyczką wspieraną przez rząd, którą możesz wziąć, nawet jeśli nie masz dobrej zdolności kredytowej. Z drugiej strony tradycyjne pożyczki są wspierane przez prywatnych pożyczkodawców. Pożyczki konwencjonalne wymagają od kredytobiorcy dobrej zdolności kredytowej.
Pożyczki FHA są zapewniane przez Federal Housing Administration. Ten rodzaj pożyczki jest wspierany przez agencję rządową i ma bardzo niewiele restrykcyjnych kwalifikacji dla pożyczkobiorcy. Tak więc osoba o mniejszej zdolności kredytowej może z łatwością pożyczyć pieniądze za jego pomocą. Jednak zaliczka na pożyczki FHA może być dość wysoka w zależności od Twojej zdolności kredytowej.
Pożyczki konwencjonalne to pożyczki dla osób, które mają dobrą zdolność kredytową. Są wspierani przez prywatnych pożyczkodawców i żadna agencja rządowa nie jest zaangażowana w ten proces. Jednak aby zakwalifikować się do takiej pożyczki istnieje wiele ograniczeń. Ponadto wymagany jest niski wskaźnik DTI wraz z zaliczką.
Tabela porównawcza między pożyczkami FHA i konwencjonalnymi
| Parametry porównania | FHA | Pożyczki konwencjonalne |
| Ocena kredytowa | Osoba fizyczna może pożyczyć pieniądze, nawet jeśli jej ocena kredytowa jest niższa. | Osoba fizyczna może pożyczyć pieniądze tylko wtedy, gdy ma wysoką zdolność kredytową. |
| Ubezpieczenie | Pożyczki FHA są ubezpieczone przez rząd. | Pożyczki konwencjonalne są ubezpieczone przez prywatnych pożyczkodawców. |
| Wymagania | Pożyczki FHA wymagają, aby kredytobiorca posiadał ocenę kredytową 580. | Pożyczki konwencyjne wymagają, aby kredytobiorca posiadał ocenę kredytową 620 lub wyższą. |
| Zaliczka | Kredytobiorca może otrzymać tę pożyczkę, nawet jeśli zaliczka wynosi zaledwie 3,5%. | Kredytobiorca musi spłacić 20% lub skorzystać z opcji prywatnego kredytu hipotecznego. |
| Konkurencja | Pożyczki FHA są konkurencyjne, ponieważ są wspierane przez rząd, a zatem nie są zbyt ryzykowne. | Pożyczki konwencjonalne są mniej konkurencyjne, ponieważ są wspierane przez prywatnych pożyczkodawców i mogą być ryzykowne. |
| Kwalifikacja | Pożyczki FHA mają mniej restrykcyjnych kwalifikacji. | Pożyczki konwencjonalne mają bardziej restrykcyjne kwalifikacje. |
Co to jest FHA?
FHA to pożyczka mieszkaniowa, którą ubezpiecza Federalna Administracja Mieszkaniowa. Ten rodzaj pożyczki jest wspierany przez rząd. Ma kilka restrykcyjnych kwalifikacji, pozwalających ludziom pożyczać pieniądze nawet z niską zdolnością kredytową. Osoba może pożyczyć pieniądze z oceną kredytową 580 lub wyższą.
Pieniądze można również pożyczyć za pomocą pożyczki FHA z oceną kredytową 500. Ma to jednak różne konsekwencje. Im wyższy wynik kredytowy dana osoba, tym niższa zaliczka. Na przykład, jeśli masz ocenę kredytową 580, zaliczka wynosi 3,5%. Jeśli jednak uzyskasz niższy wynik, zaliczka wynosi 10%.
Każda pożyczka ma limit w zależności od domu, który chcesz kupić. Limit zależy od lokalizacji, którą wybierzesz do ustawienia swojego domu. Co więcej, limity te zmieniają się co roku. Może to zależeć od tego, czy miejsce jest wiejskie, z klasy średniej czy wyższej.
Przy zaciąganiu kredytu FHA konieczne jest opłacanie składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Kwota ta jest wypłacana tak długo, jak zaciągasz pożyczkę, lub przez 11 lat wpłacasz 10% zaliczki. Kwota do zapłaty zależy od całkowitej kwoty hipoteki, długości hipoteki itp.
Co to są pożyczki konwencjonalne?
Pożyczki konwencjonalne to kredyty mieszkaniowe, które są ubezpieczone przez prywatnych pożyczkodawców. Aby skorzystać z tego typu pożyczki, ocena kredytowa osoby powinna wynosić co najmniej 620. Choć trudno o konwencjonalną pożyczkę, warunki spłaty są bardzo elastyczne. To decyzja pożyczkodawcy, czy pożyczkobiorca się kwalifikuje.
Zaliczka na konwencjonalną pożyczkę wynosi 20%. Jednakże, gdy osoba fizyczna nie jest w stanie zapłacić 20% zaliczki, ma możliwość opłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Stopa procentowa zależy od oceny kredytowej osób, a także ich stosunek wartości kredytu do wartości.
Warunki spłaty pożyczek konwencjonalnych są dość elastyczne. Jeśli jednak zostanie dokonana niewielka zaliczka, zwiększa się ryzyko dla pożyczkodawcy. Pożyczkodawcy mogą bardziej ufać pożyczkobiorcom, gdy mają wysoką zdolność kredytową lub wpłacili większą zaliczkę.
Typy pożyczek konwencjonalnych obejmują pożyczki konwencjonalne zgodne, pożyczki konwencjonalne Jumbo, pożyczki portfelowe, pożyczki konwencjonalne subprime, amortyzowane pożyczki konwencjonalne i regulowane pożyczki konwencjonalne. Mimo że pożyczki te mają niskie oprocentowanie, wyższe limity kredytowe i elastyczność, mają też swoje wady. Pożyczki te wymagają wysokiej oceny kredytowej i ścisłych wytycznych kwalifikacyjnych.
Główne różnice między pożyczkami FHA a konwencjonalnymi
- Osoba może kwalifikować się do pożyczki FHA, nawet jeśli jej ocena kredytowa jest niższa. Pożyczki konwencjonalne udzielane są tylko osobom o wyższej zdolności kredytowej.
- Pożyczki FHA są zapewniane przez rząd, podczas gdy pożyczki konwencjonalne są zapewniane przez prywatnych pożyczkodawców.
- Pożyczki FHA wymagają mniejszej zaliczki, podczas gdy konwencjonalne pożyczki wymagają wysokiej zaliczki.
- Pożyczki FHA są konkurencyjne, podczas gdy pożyczki konwencjonalne nie są.
- Pożyczki FHA nie są tak elastyczne jak te ostatnie i mają wyższe oprocentowanie.
Wniosek
Kupno nowego domu nie jest łatwym zadaniem, dlatego bardzo pomocne są pożyczki. Pożyczki FHA i konwencjonalne są dobrymi opcjami dla osób, które szukają łatwego pożyczania. Podczas gdy pożyczki FHA mają łagodne ograniczenia, konwencjonalne pożyczki mają wiele restrykcyjnych kwalifikacji.
