Opieka zdrowotna dostosowana do potrzeb konsumentów traktuje ludzi za pomocą HSA lub MSA, ale z wysokim ubezpieczeniem odliczanym. To ubezpieczenie o wysokim stopniu odliczenia chroni ubezpieczającego przed nieoczekiwanymi, katastrofalnymi wydatkami na leczenie. Kilka osób, które posiadają ubezpieczenie, nie rozumie różnicy między zdrowotnym kontem oszczędnościowym a medycznym kontem oszczędnościowym, mimo że istnieją znaczne różnice między obydwoma planami.
HSA vs MSA
Różnica między HSA a MSA polega na tym, że HSA pozwala na podwójne płatności, a nawet płatności od firm zewnętrznych. MSA nie zezwala na wpłaty zarówno od Ciebie, jak i od Twojego pracodawcy w tym roku.
HSA to skrót od Health Savings Account. to najczęściej używana forma konta oszczędnościowego dla tych, którzy mają wysoki plan zdrowotny (HDHP). Przed wprowadzeniem HSAs w 2003 r. osoby prowadzące działalność na własny rachunek lub małe firmy mogą wpłacać składki na podobny rodzaj konta oszczędnościowego, znanego jako Archer Medical Savings Account (MSA), pod warunkiem, że były zarejestrowane w HDHP.
MSA to pełna forma medycznego konta oszczędnościowego. Jest to plan ubezpieczenia zdrowotnego ze składką 0 USD i unikalną składką, którą możesz wykorzystać na kwalifikujące się koszty leczenia. MSA to plan Medicare Advantage, ale jest zorganizowany zupełnie inaczej. Unikalny wkład udostępniony Ci na pokrycie kwalifikujących się kosztów medycznych jest specyficzny dla Medycznego Konta Oszczędnościowego (MSA) i może się zmieniać z roku na rok.
Tabela porównawcza między HSA i MSA
| Parametry porównania | HSA | MSA |
| Oznaczający | Jest połączony z wysokim ubezpieczeniem zdrowotnym, które można odliczyć | Jest to plan z wysokim odliczeniem |
| Składki | Wpłaty na konto możesz wpłacać Ty lub Twój pracodawca. | Agencja ubezpieczeniowa wpłaca składkę na konto. |
| Kwalifikowalność | Wymagany jest HDHP. | Musi być beneficjentem Medicare |
| Premia | Za HDHP pobierana jest miesięczna opłata. | Nie ma premii. |
| Operacyjny | Większość HDHP ma sieć, taką jak plan HMO lub PPO. | Nie ma sieci; możesz spotkać się z każdym lekarzem, który przyjmuje Medicare. |
Co to jest HSA?
Konto Oszczędnościowe Zdrowotne (HSA) to konto oszczędnościowe z ulgą podatkową, przeznaczone dla osób, które otrzymują ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem planów zdrowotnych z wysokimi odliczeniami (HDHP). Osoba fizyczna lub organizacja dokonuje regularnych wpłat na konto, które można wykorzystać do opłacenia kwalifikujących się wydatków medycznych nierefundowanych przez HDHP.
Płatności mają roczny limit i mogą być wykorzystane na opłacenie opieki medycznej, stomatologicznej i okulistycznej, a także leków na receptę. HSA to konto oszczędnościowe dla osób i rodzin, które są członkami planu zdrowotnego z wysokim odliczeniem (HDHP). Można je uzyskać zarówno poprzez zakładowe, jak i indywidualne ubezpieczenie zdrowotne. Są dostępne bez względu na to, czy jesteś samozatrudniony, czy zatrudniony przez korporację.
Większość konsumentów, którzy wydają się mieć polisy ubezpieczenia medycznego z wysokimi odliczeniami, może ustanowić HSA. Zazwyczaj są one ze sobą połączone. Wykwalifikowane osoby fizyczne, które wykupią własne ubezpieczenie, mogą utworzyć HSA w niektórych instytucjach bankowych. Potrącenia z wynagrodzenia są wykorzystywane przez osoby, które mają ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę, aby sfinansować swoje HSA.
Plany zdrowotne z wysokim odliczeniem (HDHP) charakteryzują się większymi rocznymi odliczeniami, ale niższymi kosztami opieki zdrowotnej niż konwencjonalne plany zdrowotne. Innymi słowy, miesięczne raty są tańsze, ale osoby ubezpieczone odpowiadają za własne wydatki medyczne do pewnego limitu. Wartość finansowa struktury HDHP z niską składką i wysokimi odliczeniami zależy od indywidualnych okoliczności.
Co to jest MSA?
Medyczne rachunki oszczędnościowe to rachunki oszczędnościowe, które mogą być używane do opłacania kwalifikujących się kosztów medycznych przez uprawnione osoby. Główną zaletą MSA jest to, że dochód wykorzystany na opłacenie kwalifikujących się wydatków medycznych jest wolny od podatku.
MSA Archer i Medicare MSA to dwie podstawowe formy MSA. Chociaż łuczniki MSA zostały w większości zmniejszone i nie były dostępne dla nowych uczestników od 2007 roku. Osoby korzystające z Medicare mają możliwość korzystania z Medicare MSA. Nie możesz już uczestniczyć w HSA po zakwalifikowaniu się do Medicare.
Jeśli korzystasz z planu Medicare Advantage z wysokimi odliczeniami, nie będziesz musiał płacić żadnych składek. W bezpośredniej konsekwencji na ogół masz do czynienia z większymi odliczeniami i wydatkami z własnej kieszeni z góry.
Twój ubezpieczyciel zdrowotny wpłaca płatności do Medicare MSA. Nie możesz wnieść wkładu na własną rękę. Płatności te są zazwyczaj dokonywane na początku roku; ale jeśli wprowadzisz plan później w tym samym roku, możesz otrzymać opóźnione płatności.
Koncepcja Medicare MSA polega na tym, że pieniądze zgromadzone na koncie są przeznaczone na wydatki kwalifikujące się do momentu uregulowania rachunku. Jednak nie wszystkie „kwalifikujące się” koszty są odliczane od Twojego udziału własnego. Ponieważ Twoje odliczenia są zwykle większe niż kwota, którą otrzymujesz w swoim funduszu, być może będziesz musiał sam pojawić się z gotówką, aby pokryć procent swoich wydatków.
Główne różnice między HSA a MSA
- HSA muszą być używane w połączeniu z planem zdrowotnym z wysokim odliczeniem (HDHP), podczas gdy MSA są rodzajem HDHP.
- W HSA jesteś tym, który wnosi do niego wkład lub wkład ze swojej pracy, lub mieszankę tych dwóch. Jednak w MSA te pieniądze są wypłacane Tobie. Ty i Twój pracodawca nie możecie jednocześnie wpłacać na konto.
- HDHP, które musisz mieć z HSA, będzie mieć miesięczną opłatę. MSA ma premię w wysokości 0 USD.
- HDHP są oparte na kanałach, co oznacza, że musisz odwiedzać lekarzy w sieci. Jeśli tego nie zrobisz, będziesz musiał zapłacić dodatkowo. Z kolei MSA możesz skorzystać z każdego lekarza, który przyjmuje Medicare i przyjmuje nowych pacjentów.
- Ogólnie rzecz biorąc, osoby, które pracują, będą dobrze pasować do HSA. MSA to proste przejście po przejściu na emeryturę.
Wniosek
HSA i MSA mają wiele podobieństw, ale różnice tkwią w szczegółach. Zrozumienie różnic między HSA i MSA pomoże Ci zdecydować, który z nich jest dla Ciebie najlepszy.
Konto oszczędnościowe jest prawdopodobnie najlepszym wyborem, jeśli jesteś ogólnie zdrową osobą z planem zdrowotnym z wysokimi odliczeniami, poszukującym korzystnej podatkowo strategii oszczędzania na wydatki medyczne. Środki w HSA pozwolą Ci w przyszłości podejmować pewne ryzyko. Możesz wykorzystać pieniądze na swoim koncie, aby zrekompensować swoje osobiste zobowiązanie.
Jeśli masz ubezpieczenie Medicare podlegające wysokim odliczeniu i szukasz konta oszczędnościowego z ulgą podatkową na przyszłe wydatki medyczne, warto sprawdzić Medicare MSA. Pamiętaj jednak, że jeśli nie masz co najmniej 65 lat lub nie masz schorzenia, nie jest to plan, do którego chciałbyś dołączyć.
